在购车过程中，贷款利息的计算是影响最终购车成本的关键因素。许多消费者因不了解利息计算方式，可能在贷款方案选择上出现偏差，导致额外支出。本文将系统介绍车贷利息的两种主流计算方法，并结合实际案例提供参考，帮助消费者做出更合理的决策。

一、等额本息还款法

月供固定，每月还款金额相同，适合收入稳定的用户。计算公式为：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 -1]。

以贷款10万元、年利率3.45%、贷款期限3年为例，月利率为3.45%÷12≈0.2875%，还款月数为36个月。代入公式计算，月供约为2952元，总利息约为6219元。

需注意的是，等额本息还款前期偿还的利息占比较大，本金占比较小，随着还款期数增加，利息占比逐渐减少。

二、等额本金还款法

月供逐月递减，前期还款压力较大，后期逐渐减轻，适合有一定经济基础且想节省利息的用户。计算公式为：月供 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + 剩余本金 × 月利率。

同样以贷款10万元、年利率3.45%、贷款期限3年为例，每月应还本金为100000÷36≈2777.78元。首月利息为100000×0.2875%≈287.5元，首月还款约为3065.28元；次月剩余本金为100000-2777.78=97222.22元，利息约为97222.22×0.2875%≈279.5元，次月还款约为3057.28元，以此类推。总利息约为5997元，较等额本息还款法节省约222元。

等额本金还款法的总利息支出通常低于等额本息，但前期还款金额较高，需根据自身财务状况谨慎选择。

三、实际案例参考

以2025款宋L DM-i 160KM超越型为例，裸车价为15.18万元。若首付30%（4.55万元），贷款金额为10.63万元，选择3年期等额本息还款，年利率3.45%，则月供约为3130元（计算方式：106300×0.2875%×(1+0.2875%)^36 ÷ [(1+0.2875%)^36 -1]≈3130元），总利息约为6550元。

新能源车通常享有专属低利率政策，如宋L DM-i的年利率3.45%，而燃油车普遍年利率约为4.25%。以贷款10万元、3年期为例，燃油车等额本息总利息约为7000元，比新能源车多支出约781元。

四、选车建议

优先选择新能源车，享受低利率红利，降低利息成本。

贷款期限建议选择3年，平衡月供压力与利息成本。若选择5年期限，虽然月供减少，但总利息会显著增加。

首付比例建议控制在30%-50%，每提高10%首付，利息支出可节省约8%-12%。例如，首付从30%提高到40%，贷款本金减少，利息支出相应降低。

关注经销商优惠活动，如宋L DM-i近期优惠1.4万元，可直接降低贷款本金，进一步减少利息支出。

通过以上内容，消费者可清晰了解车贷利息的计算方式及影响因素。在实际购车时，应结合自身经济状况、还款能力及车型优惠政策，选择最适合的贷款方案，以降低购车成本。